Что подразумевается под скрытыми условиями кредита
Скрытые условия - это неочевидные положения в договоре с банком, которые не дают заемщику точного и однозначного понимания об итоговой стоимости заемных денег.
По закону банки обязаны фиксировать в договоре все условия выдачи денег в долг и в большинстве случаев кредитные организации исполняют это требование. Вместе с тем, в рекламе они акцентируют внимание исключительно на положительных условиях и не говорят о менее выгодных для заемщика. Банки редко когда размещают образцы типовых договоров в открытом доступе, поэтому знакомиться с текстом приходится непосредственно при подписании. При этом сам текст может быть крайне запутанным, со множеством ссылок на внутренние документы, например, тарифы на обслуживание.
В результате невнимательный или недостаточно подкованный с юридической точки зрения заемщик может не заметить принципиально важных условий и подписать договор в предложенном виде.
Вариантов скрытых условий много, но на практике наиболее распространены:
-
Скрытые платежи. Помимо основной ставки за пользование заемными деньгами банком могут быть установлены дополнительные комиссии за совершение определенных операций, например, перевод денег на другой счет или снятие наличных. Даже если плата выглядит небольшой, на дистанции из-за размера предпринимательского кредита суммарные расходы могут оказаться существенными.
-
Дополнительные услуги. Редко когда в рамках кредитования банк не предлагает заемщику иные сопутствующие услуги, начиная от подключения к собственной экосистеме с юридическим сопровождением и заканчивая выдачей дополнительной кредитной карты и страхованием всевозможных рисков. Это может не только увеличить общую закредитованность бизнеса, но и с высокой вероятностью повысит расходы.
-
Условия реструктуризации долгов. Если предприниматель столкнулся с финансовыми проблемами и не в состоянии платить по кредиту, с высокой вероятностью банк предложит реструктуризировать задолженность, разработать новый план погашения с меньшим ежемесячным платежом. Обычно увеличивается общий срок кредитования, вводятся дополнительные условия, делающие кредит значительно менее выгодным.
-
Штрафы за неисполнение обязательств. Порой сами условия предоставления кредита прозрачны и для бизнеса выглядят крайне привлекательно. В таком случае, чтобы компенсировать упущенную прибыль, банк может устанавливать необоснованно высокие санкции за малейшие нарушения, например, штрафовать на крупную сумму за просрочку в несколько часов.
Представленный перечень скрытых условий является примерным и на практике банки могут использовать другие варианты получения дополнительного дохода от кредитования. В результате неправильно подобранный кредит может стать причиной несения дополнительных расходов и негативно отразиться на общем финансовом положении компании.
